Zahlen ohne Konto

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Die Europäische Zentralbank will mit dem digitalen Euro ein weiteres Zahlungsmittel einführen. Wird damit das Papiergeld überflüssig?

Tageszeitung: Herr Professor, die EZB hat mit der Idee eines digitalen Euro aufhorchen lassen. Wie unterscheidet sich die Zahlung mit digitalem Euro von der klassischen Kartenzahlung?

Alex Weissensteiner (Professor für Finanzwirtschaft an der Uni Bozen): Im Grunde kann man sich den digitalen Euro als Buchgeld vorstellen, das vom Inhaber A bei einer Bezahlung zum neuen Inhaber B wechselt. Von einer Bezahlung mit der Kreditkarte unterscheidet den digitalen Euro oberflächlich betrachtet erstmal wenig, hier wird das Buchgeld von einer Bank auf die andere übertragen. Doch das ist ein aufwendiger Prozess, denn es braucht zumindest zwei Kreditinstitute und manchmal ist noch ein externer Dienstleister wie die Kreditkartengesellschaft involviert, der für die Dienstleistung etwas verrechnet.

Warum will die EZB den digitalen Euro einführen?

Die EZB hat festgestellt, dass es eine wachsende Tendenz gibt von jenen Personen, die diese elektronischen Zahlungsmittel gegenüber dem klassischen Papiergeld, dessen Nutzung mit einigem Aufwand und Logistik verbunden ist, bevorzugen. Am Markt gibt es außerdem Kryptowährungen, die eine Bezahlung von A nach B – losgelöst vom Bankensystem – ermöglichen, deren Wert aber auch starken Schwankungen unterliegt, weil sie von Spekulanten genutzt werden. Der digitale Euro würde diese Schwankungen wegnehmen. Überdies gibt es bei den Kryptowährungen für die privaten Anbieter keine Aufsichtsbehörde und auch keine zentrale Einrichtung, an die man sich bei Problemen wenden könnte. Nach diesem Hype von Bitcoin haben verschiedene Zentralbanken auf der ganzen Welt begonnen, an einer eigenen digitalen Währung zu arbeiten – allen voran China. Es wäre fahrlässig, wenn man jetzt sagen würde, wir überlassen diesen Markt China oder den USA.

Alex Weissensteiner

Welche Vorteile würde die Einführung eines solchen Zahlungsmittels haben?

Man hat mit der EZB eine Institution mit einem bestimmten Standing, die dahintersteht. Es gibt jemanden, an den man sich wenden kann, es gibt Stabilität. Aber genauso wie bei den anderen Kryptowährungen wäre ein Konto bei einer Bank nicht unbedingt notwendig. Es ist auch schneller, als mit Kreditkarte oder Bankomatkarte zu bezahlen, weil da immer die beiden Banken und die Kreditkartenanstalt dazwischengeschaltet sind, die das ganze abwickeln. Wenn man kleine Beträge – 2.000 bis 3.000 Euro – schnell und sicher bezahlen will, dann wird mit dem digitalen Euro etwas angeboten, das man bisher nur bei den privaten Initiativen findet.

Gibt es auch Nachteile?

Es gibt Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes. Diese Befürchtung muss man ernst nehmen, aber diese Bedenken gibt es auch bei Banküberweisungen oder Zahlungen mit Kreditkarte oder Bankomatkarte. Jemand, der unbescholten an der Supermarktkasse bezahlt, muss gar nichts befürchten. Die EZB sagt, es wird weiterhin Anonymität gewährleistet. Nur in begründeten Verdachtsfällen würde ermittelt werden. Mir wäre es lieber, wenn die EZB die Daten hat, als ein privater amerikanischer Anbieter.

Das zweite Bedenken wird von Banken geäußert, die befürchten, dass ein Teil ihres Vertrages wegbrechen könnte, die Kunden de facto kein Konto mehr bei den jeweiligen Kreditinstituten halten. Jedoch hat die EZB immer wieder betont, dass es hier um kleine Beträge geht, die durch solche Bezahlungen angedacht sind. Der, der weiterhin Stromrechnungen begleichen oder Gehälter zahlen will, der wird weiterhin den klassischen Bankenweg gehen.

Das neue Zahlungsmittel soll im Gegensatz zu Kryptowährungen wie Bitcoin viel stabiler sein. Wie will man das erreichen?

Die Kryptowährungen sind losgelöst von jeder anderen Währung. Es gibt immer wieder Personen, die spekulieren. Der Wert schwankt sehr stark, weil es sehr viele Unbekannte und Unsicherheiten gibt. Bei einem digitalen Euro hätte ein Euro in der digitalen Brieftasche den gleichen Wert wie ein Euro Buchgeld auf dem Konto der Bank.

Geplant ist, dass die Verwendung des digitalen Euro für den privaten Nutzer kostenfrei sein wird. Würde dies das Ende der Kreditkarten und anderer digitaler Zahlungsmittel wie Paypal, Google Pay und Co. bedeuten?

Ich glaube das nicht. Diese Zahlungssysteme haben sich schon über die Jahre bewährt und sie haben auch ein eigenes Ökosystem aufgebaut, beispielsweise ist Apple Pay mit den Appleprodukten verbunden.

Immer wieder wird das Ende des Bargelds befürchtet. Wäre die Einführung des digitalen Euro ein Schritt in diese Richtung?

Die Zahlung ohne Bargeld ist vor allem in Skandinavien sehr ausgeprägt. Dort werden auch Kleinstbeträge mit Karte bezahlt. Das Papiergeld wird natürlich in der derzeitigen Form auch bewahrt, so dass beispielsweise ältere Personen, die nicht so technisch affin sind, weiterhin mit Bargeld bezahlen können. Auch die bisherigen Bezahlsysteme wie Apple Pay, PayPal, etc. haben nicht dazu geführt, dass Bargeld hinfällig geworden ist.

Meinen Sie, der digitale Euro wird kommen?

Es gibt zwar keine unmittelbare Notwendigkeit, dass wir diese digitale Währung unbedingt morgen brauchen. Wir leben auch ohne dieses Instrument gut, aber ich würde es für sinnvoll erachten, dass wir uns im Euroraum vorbereiten und eine Antwort geben auf die Nachfrage von Leuten, die nicht spekulieren wollen.

Interview: Sandra Fresenius